Декілька міфів про пенсійне забезпечення.

 

                    
У сучасних умовах крах солідарної пенсійної системи Україні неминучий. Тому у наших співвітчизників логічно мало б виникнути питання: «Що ж тепер робити? На що ж я буду жити через 20 (40) років? »
На жаль, мушу сказати, що у середньостатистичного українця таке питання не виникає. Не тому, що пенсія йому не потрібна і тим більше не тому, що пенсійний питання у нього вирішене, а в силу цілого ряду причин. Від тотальної фінансової безграмотності і звички жити на «авось», до недовіри до фінансових організацій і державних інституцій взагалі.
За шість років роботи фінансовим консультантом у сфері страхових і фінансових послуг я зіткнулася з тим, що існує кілька міфів щодо пенсійного забезпечення. Ось найпоширеніші з них.
 
Міф перший. Пенсійна реформа - це підвищення пенсій.
 
На жаль, панове, повернення до радянських пенсій не буде. Мова йде лише про те, що в Україні законодавчо закріплена трирівнева система пенсійного забезпечення, така ж, як і в усіх розвинених країнах.
Перший ступінь - та сама солідарна система. Сенс її такий, що сьогоднішні пенсіонери отримують гроші від працюючих сьогодні через Пенсійний Фонд. Не буду повторюватися з приводу причин агонії ДПФ.
Для переважної більшості українців перша ступінь пенсійного забезпечення є єдиною. Давайте подивимося, яку частку становить солідарна система щодо середньої зарплати в різних країнах: Данія - 27%, Австралія - ??25%, Швейцарія - 30%, Польща - 33%, Україні - 45%. Так, ми ще добре виглядаємо в цьому рейтингу! Що ж, українські пенсіонери живуть краще, ніж датські або швейцарські? Звичайно ні, просто для данців і швейцарців пенсія - це не тільки солідарна система.
Другий ступінь - обов'язкова накопичувальна система. Сенс другого ступеня - формування пенсійних накопичень на індивідуальному рахунку. В Україні законодавчо визначена, але реально поки що не працює. Накопичувальна система становить у Данії - 35%, Австралії - 32%, Швейцарії - 30%, Польщі - 25%, Україна - 0%.
Третій ступінь - добровільне недержавне пенсійне забезпечення. Сенс має найпростіший - назбирай собі сам! У Данії становить 60% від середньої заробітної плати, в Австралії - 52%, у Швейцарії -50%, у Польщі - 41%, в Україні - 4%. Так, саме ця ступінь має найвищу частку у пенсійному забезпеченні в розвинених країнах. Саме вона є максимально ефективною. У всьому світі люди живуть, узгоджуючи з принципом - спочатку відклади, потім витрати. Тільки ми, як страуси, намагаємося засунути голову в пісок, забуваючи, що все заасфальтовано. Кожен сподівається, що держава забезпечить, діти підтримають, я буду здоровий, бадьорий, затребуваний, фінансово незалежний і в 75 років. Але може однієї надії мало? Чи не час перейти до дій?
 
Міф другий. Я вийду на пенсію в 55 (60) років.
 
Якщо Ви жінка 54 років або чоловік 59 років - напевно. Решті доведеться змиритися з підвищенням пенсійного віку вже найближчим часом. Те, що цей захід до цих пір не було зроблено, пояснюється тільки поєднанням її непопулярності і перманентності виборних процесів в країні. Для прикладу: пенсійний вік в Данії - 67 років, у Казахстані - 58 (63) року, в Польщі - 60 (65) років, у Болгарії - 60 (63) року.
 
Міф третій. Мені рано думати про пенсію.
 
Створення пенсійного капіталу тільки підтверджує формулу: час - гроші. Чим раніше ви почнете, тим менше зусиль знадобиться для його створення. Пам'ятаєте фразу Скарлетт О Хара: «Я подумаю про це завтра»? Тоді, напевно, згадайте її друге відомий вислів: «Я ніколи не буду голодувати». Завтра, так завтра, головне, щоб воно не настало років через 20.
До речі, пенсійні програми можуть бути не прив'язані до пенсійного віку і використовуватися, наприклад, для того, щоб створити стартовий капітал для дитини або для покупки квартири. У той же час Ви можете користуватися податковими пільгами, які передбачені для пенсійної програми. Адже держава заохочує людей відкривають такі програми у вигляді повернення прибуткового податку.
 
Міф четвертий. В Україні немає надійних фінансових організацій для формування пенсійного капіталу.
 
Досить велика частина українців вже прийшла до того, що накопичення робити потрібно, але недовіра до вітчизняних фінансових організацій багатьох змушує зберігати гроші в скляній банці. «Свої гроші нікому не довірю», - каже чоловік і бере на себе ризики крадіжки, пожежі, інфляційних процесів і т. д. Але до цього справа зазвичай навіть не доходить. Адже найгірший ворог наших грошей - ми самі - завжди знайдемо, на що їх витратити. Для підтвердження цього достатньо відповісти собі на питання: «Скільки накопичених грошей у мене є на сьогоднішній день?» Якщо Вам 40 років і у Вас під матрацом лежить 1000 грн, то прогноз накопичень до 60 років - 2000 грн. Виходячи на пенсію, можна буде придбати набір вудок.
Давайте розглянемо інші варіанти. За законодавством пенсійними програмами можуть займатися банки, недержавні пенсійні фонди і лайфові страхові компанії. Для тих, хто в першу чергу піклується про збереження своїх коштів, варто розглянути варіант зі страховою компанією.
Страхові компанії, що випускають пенсійні програми - особливий тип страхових компаній, що мають ліцензію лише на страхування життя. Якщо на вході в страхову компанію Ви прочитали: «Усі види страхування», або «Тут можна купити« автоцивілку », - в такій компанії пенсійну програму не відкриєш.
Чим же захищені Ваші пенсійні накопичення в лайфовій СК?
1. Ризики лайфових страхових компаній перестраховані в перестрахувальних спілках, як правило, з рейтингом ААА або АА +.
Таким чином, вітчизняні молоді СК мають такий же рівень надійності, як і західні, так як у них одні й ті ж перестрахувальники.
2. СК мають безстрокову ліцензію.
3. Мінімальний статутний фонд 1,5 млн євро (вище, ніж ризикових страхових компаній).
4. Щоквартальна звітність і щорічний аудит.
5. Диверсифікація капіталу з урахуванням мінімальних ризиків.
6. Вибір валюти накопичення.
Цей список можна продовжити і деталізувати, але я додам тільки те, що за всю історію існування лайфових страхових компаній не було випадків банкрутства. Ні в Україні, ні в Америці, ні в Нікарагуа, ні де б то не було.
 
Міф п'ятий. Пенсійні програми для людей забезпечених.
 
Звичайно! І для них теж! Але, можливо, якщо у Вас три квартири, готель, газета і невеликий нафтовий бізнес, Ви і після шістдесяти зможете викрутитись (що теж не факт). А якщо тільки робота за наймом? Або лоток на ринку? Тим більше варто подумати про створення резерву на майбутнє. І не з якихось суперприбутків або міфічних «зайвих грошей», а з кожного доходу. У Вас зарплата всього 1000 грн? Ви можете відкласти всього 5%? Але з кожного доходу. Чудово! При прибутковості у 10% (зараз по вітчизняних СК прибутковість 12-14%) Ваш пенсійний капітал складе 300 000 грн.
 
Міф шостий. Пенсійні програми для людей зі стабільним доходом.
 
Пенсійні програми вітчизняних компаній досить гнучкі, розроблені з урахуванням реалій нашого життя і передбачають можливість зміни умов договору.
Зрештою, свою стабільність потрібно створювати. Саме для цього такі програми і призначені. Адже фінансові проблеми - це вчасно невирішені фінансові питання.
Наостанок дозволю собі рекомендацію. Вибираючи собі фінансову організацію, скористайтеся послугами незалежного брокера. Просто тому, що він спочатку зорієнтований на інтереси клієнта, а не конкретної страхової компанії або пенсійного фонду. До речі, консультація у брокера не пов'язана з додатковими витратами.
Економічна ситуація в Україні далека від ідеалу, але тим не менш у нас вже є реально працюючі фінансові інструменти, головне - знати, як ними користуватися!
 
Самодай Анжела
фінансовий консультант Європейської федерації фінансових експертів «Green Capital»