Дитячі накопичувальні програми.

«Я не наважуюся відкрити "дитячий вклад" для своєї доньки, хоч і думала про це. Батьки нам із сестрою колись купили накопичувальні поліси страхування життя, але всі накопичення «згоріли». Боюся, що і з цими грошима відбудеться те ж саме», - говорить начальник відділу з продажу торгової компанії Оксана Глушко. Чиста правда - небідні, але які не мають власного бізнесу, українці хоч і замислюються про фінансовий старт своїх дітей, все-таки не забули батьківських грошей, «згорілих» в ощадкасах та Держстраху.
І все ж час лікує все - навіть недовіру до вітчизняних фінансів. Тим більше що всі розуміють: до настання повноліття у дітей з'являється маса дорогих потреб - освіта, власне житло, автомобіль. І не кожен з батьків може собі дозволити відразу оплатити все, чого забажає підросле чадо. Але кожен може періодично відкладати посильну суму, а по досягненні повноліття вручити «дитятку» стартовий капітал. І зробити це зараз не так вже й складно.
Наприклад, якщо з народження дитини раз на місяць відкладати всього лише по $ 100 на депозит під відсотки, то через 16 років можна отримати більше $ 25 тис.! Квартиру в столиці на ці гроші, звичайно, вже не купиш, але ось навчання в престижному вузі сплатити можна. Що вже говорити про більш серйозних «інвестиції в майбутнє».
Вигідною може стати і накопичувальна страховка життя, яку зазвичай батьки оформляють на себе, передбачаючи вигодонабувачем у разі своєї смерті дітей. Таким чином, можна не тільки зібрати чималу суму, а й у разі біди забезпечити гідне майбутнє своїх дітей. Незалежно від кількості сплачених внесків страховики зобов'язуються виплатити ту страхову суму, яка спочатку обговорюється при укладанні договору - від $ 3 тис. до $ 1 млн. Так що, накопичуємо?

Депозит чи страховка?

Дитячі накопичувальні програми пропонують як банки, так і страхові компанії. Суть їх, загалом, схожа - тривале накопичення коштів до моменту досягнення дитиною певного віку (зазвичай 16-20 років). Різниця тільки в тому, що страховики крім накопичення пропонують ще й обов'язкові виплати страхових сум у разі смерті або інвалідності самої дитини чи її батьків.
Різниться і порядок виплат. На відміну від звичайних «довгострокових» вкладів, банки надають дітям право розпоряджатися депозитом, починаючи з 14 років (правда, тільки з письмового дозволу батьків). Страховики ж виплачують гроші строго після дожиття до дати повноліття або в разі настання смерті чи інвалідності батька-страхувальника. «Довгостроковий» дитячий депозит не передбачає страхового захисту. При настанні смерті або інвалідності батька дитина отримає лише накопичену на депозиті суму. У цьому і полягає основна перевага дитячої страхової програми перед довгостроковим дитячим депозитом.
Дитячі накопичувальні програми зараз активно пропонують багато банків і страхових компаній. Практично всі страхові компанії пропонують програми накопичувального страхування життя на користь дитини.
Прибутковість, що пропонують банки і страховики майже однакова. Компанії зі страхування життя зараз нараховують інвестиційний дохід у розмірі 16-18% річних у гривнях і 10-12% у доларах. Прибутковість банківських вкладів приблизно така ж. За винятком інфляції заробіток «на майбутнє дітей» виходить не надто високим. А що робити?

Дитячі "пустощі".

Не варто також розраховувати, що умови нарахування доходу на момент укладення договору будуть дійсні протягом усього терміну депозиту або страховки. Банки залишають за собою право раз на рік, по закінченню повного періоду, переглядати відсоткову ставку - у разі значних змін ринкових умов. Про це вони зобов'язуються сповіщати вкладників заздалегідь. І у випадку якщо клієнта нові умови не влаштовують, дозволяють розривати депозитний договір без втрати відсотків, нарахованих протягом попередніх завершених періодів.
Незважаючи на те, що майже всі банкіри «знижувальну обмовку» в депозитних договорах передбачають, вони все ж таки рекомендують не надто її побоюватися.
«Перегляд депозитних ставок банк проводить у виняткових випадках. Незважаючи на те, що в договорі банк обов'язково пропише це право, на практиці воно застосовується вкрай рідко », - говорить начальник управління пасивних і розрахункових операцій банку« Фінанси і Кредит » Світлана Клокун.
На відміну від банків страховики взагалі не говорять клієнтам, яку прибутковість по страховці можна отримати. Законом «Про страхування» лише встановлено, що вона повинна бути не нижче 4% річних. Таким чином, все, що понад цієї цифри, залежить тільки від того, скільки компанія заробить. Страховики, боячись розгубити клієнтів, як правило, «прив'язуються» до середньої ставки по депозитах і намагаються нижче неї не опускатися.
Ще одна обставина потрібно враховувати при укладанні страхового договору. Якщо при достроковому розриві депозитного договору буде просто втрачена частина відсотків, то в страховій компанії можна втратити ще й частину суми вкладу.
У разі дострокового припинення страхового договору страхові внески не повертаються, а виплачується так звана викупна сума. Страховики пояснюють, що її розмір залежить від терміну, на який укладався договір, тривалості його дії, обсягу фактично внесених платежів і страхової суми. Але в першу чергу розмір викупної суми залежить від того, через скільки часу після початку дії страхового договору він буде розірваний. Більшість страховиків починають формувати страхову суму тільки після закінчення двох повних років страхування. Тобто якщо договір буде розірваний раніше, є ризик не повернути навіть вкладені гроші! Перші 8-10 років договору страхування викупна сума не перевищує суму фактично внесених платежів. Простіше кажучи, договір накопичувального страхування краще без крайньої потреби не розривати - собі дорожче.

Хто надійніше?

Муки вибору при вибудовуванні дитячої накопичувальної програми - це щось! Роблячи вибір між банком і страховою компанією, варто врахувати, що повернення банківських депозитів, у разі банкрутства банку, забезпечується Фондом гарантування вкладів фізичних осіб - хоча б частково. Тому є сенс поцікавитися - а чи є обраний банк учасником Фонду.
Для страхових компаній законодавством жорстко обмежений перелік видів активів, у які страховики мають право інвестувати кошти клієнтів. Страховикам дозволені тільки вкладення з низьким рівнем ризику (депозити, банківські метали, облігації та інше). До того ж на резерви страховиків життя за законом неможливо звернути стягнення в разі банкрутства компанії. Вони формуються під кожного клієнта окремо, і в разі фінансової неспроможності страховика повинні відійти клієнту.
«На око» визначити надійність банку або страхової компанії досить складно. Деякі фінансові аналітики стверджують, що краще довіряти свої гроші банкам і страховим компаніям з іноземним капіталом. Нібито, з ними фінансові неприємності трапляються, як правило, рідше. Фінансову звітність банків можна знайти на сайті Асоціації Українських Банків, а компаній зі страхування життя - на сайті Ліги страхових організацій України.

Джерело: "Деньги.ua"