Секрети накопичувального страхування життя. Добровільне пенсійне страхування.Чи потрібне воно нам?

 

Як ми зазвичай уявляємо своє життя? 
Ось зараз я молодий - переді мною все життя, всі перспективи. 
Зараз я став старшим, але все ще сповнений сил і можливостей. У мене з'явилася сім'я, мені потрібно накопичити на машину, квартиру, будинок, відпочинок. 
Діти підросли, тепер потрібні кошти на ВУЗ, на квартиру, машину, будинок. 
А ось і онуки. Потрібно і онукам подарунки купити, на каруселі зводити. 

І в один прекрасний момент ви розумієте, що той момент, коли попереду «все життя і всі можливості» - вже пройшов. Однак, ваше життя триває, і ваші інтереси не згасли, і бажання ваші як і раніше з вами. Тим не менш дещо все-таки змінилося.

Ваше здоров'я вже не на колишньому рівні, і вже хочеться більше відпочивати, ніж працювати, і хочеться присвятити час собі та родині, а не кар'єрі. 
Але чи є у вас можливість продовжувати ваше життя на колишньому рівні? Ви вже пішли з роботи, і ваші доходи зводяться до пенсії (яка вона буде і чи буде?), Можливо ваші діти вам допоможуть (скільки їх у вас? і чи зможуть вони забезпечувати одночасно себе, своїх дітей і вас?). Можливо, у вас залишилися деякі накопичення в банку на депозиті, але чи на довго їх вам вистачить? І чи вистачить їх на всі ваші потреби? 

Як часто у свої 25, 35, 45 років ви замислювалися про той час, яке неминуче чекає всіх нас у віддаленому (або вже не дуже віддаленому) майбутньому? 

Боюся, що не дуже. 

Наше суспільство все ще перебуває під глибоким впливом радянських стереотипів. Наші бабусі спокійно працювали в свої роки і знали, що при виході на пенсію держава зможе забезпечити їм гідний рівень життя. Так воно і було насправді. 

Наші мами теж виросли з «підсвідомим» знанням того, що «держава нас зможе забезпечити», тому краще подумати про сьогоденні - про майбутнє нехай дбають інші. 

І нас теж ніхто ще не вчив замислюватися про своє майбутнє. 

Але зверніть увагу на одне дуже важливе питання: звідки в держави беруться гроші для забезпечення своїх пенсіонерів? 

Давайте придивимося уважніше до нашої система пенсійного забезпечення. 

Вже багато десятиліть у світі діє солідарна система пенсійного забезпечення. 
Що це означає? Це означає, що ті люди, які працюють зараз, віддають частину своєї ЗП у вигляді податків в державний пенсійний фонд, і саме з цих відрахувань нинішнім пенсіонерам платять пенсії. 

А хто ж буде заробляти на наші пенсії? Наші діти. 
І от коли ми будемо пенсіонерами, розмір наших пенсій залежатиме від того: 
1) Скільки будуть заробляти наші діти, 
2) Скільки з їх заробітку держава буде відраховувати нам на пенсії, 
3) І головне (!) - Скільки буде людей, які працюють по відношенню до кількості  пенсіонерів. 

Солідарна система була розроблена в Німеччині у повоєнні роки. На ті часи це була просто геніальна система. Просто тому, що в ті часи на 1 пенсіонера в Німеччині доводилося 10 працюючих платників податків. 

За часів Радянського Союзу у нас була приблизно така ж система. Ще в 60-70-х в СРСР кожного пенсіонера утримували 9 працюючих. 

Але часи змінилися, і зараз наша нація стрімко старіє. На 10 працюючих в Україні припадає 9 (!) пенсіонерів. І чим далі, тим ситуація погіршується. 

З одного боку, це говорить про позитивні тенденції в суспільстві: середній вік людей збільшується, завдяки сучасній медицині люди живуть довше. 

Але з іншого боку є й негативна тенденція: залишається все менше і менше людей працездатного віку, які можуть забезпечувати зростаючу кількість пенсіонерів. 
Держава зараз намагається вийти з кризової ситуації, як може: 
1) підвищуються податки до ПФ: з кожної ЗП компанії віддають 33,2% до ПФ, за кожний окладу сам співробітник відраховує 2% до ПФ; по 2-3% до ПФ відраховують від усього, чого тільки можна: SMSки, мобільні дзвінки, товари,послуги. Буквально зі всього держава намагається поповнити пенсійний фонд. Але все, на що поки вистачає цих відрахувань - це зміст величезного пенсійного апарату і середня пенсія в розмірі 700 грн. на місяць. 
2) Держава підвищує пенсійний вік. Саме такий шлях обрала свого часу Японія - зараз там пенсійний вік 70 років. Наші законодавці теж пропонували підвищити пенсійний вік наших громадян на 5 років, але ідея поки не втілена. Однак і це не найефективніший спосіб. 
3) Держава створила систему обов'язкового накопичувального пенсійного страхування. Тобто з кожної ЗП на особистий накопичувальний рахунок співробітника буде відраховуватися від 2 до 7%. Але і ця норма закону ще не набула чинності. Проте, якщо підрахувати суму таких накопичень, то вона вийде більш, ніж мізерною: припустимо, ваша ЗП 2000 грн. на місяць, відрахування 3%. 
Порахуємо: 3% х 2000 грн. х 12 місяців х 25 років роботи = 18 000 грн. 
Якщо Ваша пенсія на місяць буде приблизно 500 грн., То цього накопичення Вам вистачить рівно на 3 роки життя. А якщо ви хочете пожити довше? Або хочете пенсію більшу, ніж 500 грн. через 25 років? ... Хто тоді Вам її забезпечить? 
4) І тоді держава визнала свою неспроможність у питанні пенсійного забезпечення, і крім Закону «Про загальнообов'язкове державне Пенсійне забезпечення» прийняв ще один Закон - «Про недержавне Пенсійне забезпечення». 

Обмовлюся заздалегідь, що це саме той спосіб, який зараз використовується в розвинених країнах найбільш широко. За загальним даними в США пенсійне страхування має кожен другий співробітник, у Європі - близько 90% працюючого населення забезпечує свою старість за допомогою цього виду накопичень. Ми ж почали його впроваджувати лише з 2004 року - саме тоді держава прийняла закон про недержавне пенсійне забезпечення і організувала ряд пільг для тих, хто користується цим видом накопичень. 

Висновок: Моя особиста думка. Не потрібно витрачати час і сподіватися на інших. Потрібно самому подумати про себе. 
«Час минає, ось у чому біда. Минуле зростає, а майбутнє скорочується. Все менше шансів щось зробити - і все образливіше за те, чого не встиг » 
Харукі Муракамі 

Тепер же до суті питання. 

Що таке накопичувальне страхування життя (лайфове страхування)? У чому відмінності між лайфовим і ризиковим страхуванням? Напевно, багато хто з вас зіштовхувалися з різними видами ризикового страхування: страхування автомобілів, майна, медичне страхування та страхування від нещасних випадків.Суть цих видів страхування відома: ви визначаєте страхову суму (ринкова вартість автомобіля, квартири, вартість медичних витрат або лікування), яку страховик виплатить вам «в разі чого», і страховий платіж, який ви обов'язково платите страховику, і який значно менше страхової суми . 
Якщо ж «випадок чого» не настає, страховик залишається з вашим страховим платежем, а ви тішиться думкою, що, мовляв, «принаймні я був захищений весь цей час». Термін договорів, в основному, рік. Чим же відрізняється лайфове (накопичувальне) страхування від ризикового? Тим, що ви протягом 10-20 років щорічно вкладаєте (платите) в страхову компанію заздалегідь обумовлену суму грошей (мінімальний щорічний внесок складає $ 300) або ж більше або менше - залежно від ваших можливостей і бажання. 
Ці гроші, по-перше, накопичуються на вашому особистому рахунку та в кінці терміну договору виплачуються вам разом зі складним відсотком інвестиційного доходу про який мова піде далі. По-друге, ці гроші страховою компанією не складуються на рахунках, а пускаються в обіг і інвестуються в надійні сфери бізнесу (законодавчо визначено, куди і в яких пропорціях СК може інвестувати ці гроші) і отримує інвестиційний дохід. 
По-третє, цей інвестиційний дохід, відповідно до закону, ділиться між СК і вкладником в пропорції 15% і 85% відповідно. По-четверте, мінімальний гарантований щорічний інвестиційний дохід становить 4% - ця сума знову ж закріплена в законі. Цей відсоток гарантує захист тривалих грошових вкладів від інфляційних перепадів. 

По-п'яте, держава щорічно повертає вам суму ПДФО (15% податок від вашої ЗП) з тієї суми грошей, яку ви вклали по програмі накопичувального страхування життя.Наприклад, якщо ви щорічно заробляєте 10 000 доларів, то з кожної 1000 держава забирає у вас 15%, тобто 150 доларів податку. Але якщо 1000 ви перерахували на програму страхування, то 15% від цієї 1000 (тобто 150 доларів) вам повернуть.Тобто крім інвестиційного прибутку, яка надходить на ваш рахунок, держава буде щороку повертати вам ще 15% від вкладеної вами суми. Це називається податковим кредитом. 

Ну і нарешті, крім накопичення та отримання інвестиційного доходу, страхова компанія забезпечує ризикове страхування вкладника та його родини. Тобто страхова сума, визначена в полісі, («сума щорічного внеску» х «кількість років» + 4% щорічного інвестиційного доходу) виплачується не тільки у разі дожиття вкладника до закінчення терміну договору, але і у випадках: 

1) Природній смерті (по старості або хвороби) вкладника під час дії договору страхування - виплачується повна страхова сума; 
2) Смерті в результаті нещасного випадку (травма, вбивство і т. д.) - виплачується страхова сума у подвійному розмірі; 
Таким чином, члени сім'ї, які фінансово залежать від вкладника, будуть забезпечені навіть після його раптової смерті. 

Природно, загиблого члена сім'ї повернути неможливо, але якщо у нього були малолітні діти, то принаймні вони будуть забезпечені незалежно від примх долі. А це суттєва перевага лайфового страхування перед депозитними банківськими програмами. 

Так само існують особливі умови для вкладників, які тимчасово або постійно втратили працездатність - вони звільняються від обов'язку щорічно вносити страхові платежі, але при дожитті до закінчення терміну договору, йому виплачують повну страхову суму, навіть якщо він встиг внести лише частину платежів. Крім цього, після втрати працездатності і до закінчення терміну договору страхування страхова компанія виплачує допомогу вкладникові. 

Чому саме страхування, а не депозити та інші банківські вклади? У страхових програм перед банківськими вкладами є ряд переваг. Як було зазначено вище, якщо людина планувала відкладати на депозит кошти на протязі 20 років, а через 5 років з нею щось сталося, то сім'я залишиться лише з тією сумою, яка вже накопичена. І те, її виплатять тільки через півроку (якщо не більше) після смерті вкладника. 

У разі ж страхування життя, сім'я не тільки отримає відразу всю страхову суму, визначену спочатку полісом, але може залежно від обставин, отримати цю суму вдвічі, а то й втричі. Що стосується надійності СК, які займаються лайфовим страхуванням, в порівнянні з банками, то СК: 
1) Не можуть застосувати процедуру банкрутства. Банки ж можуть. 
2) зобов'язані засновуватися трьома різними незалежними юридичними особами, що забезпечує потрійну відповідальність за вкладами. 
3) Можуть бути тільки товариствами з повною відповідальністю, тобто засновники відповідають за вкладами всім своїм майном. 
4) Повинні мати статутний фонд мінімум 1,5 мільйона євро. 
5) Перевіряються державними органами на предмет інвестиційної політики щокварталу. Тобто вони зобов'язані інвестувати внески тільки в ті сфери бізнесу, які регулюються законодавчо і є абсолютно надійними: банківські депозити (не більше 50% вкладів), цінні папери (не більше 50%), банківські метали (не більше 10% вкладів) , нерухомість (не більше 30% вкладів). Ці галузі не відрізняються надприбутковим, але є надійними з точки зору інвестиційної привабливості. 
6) Щоквартально перевіряються на наявність активів, яких у будь-який момент має бути на 5% більше, ніж усіх зобов'язань компанії перед вкладниками. Це означає, що якщо відразу всі вкладники прийдуть за своїми вкладами, то у СК коштів буде стільки, скільки необхідно + 5% від цієї суми. 
7) Всі свої ризики СК перестраховує на міжнародному ринку у перестрахувальних товариств з рейтингом не нижче, ніж АА. 
8) Ці ж перестрахувальні товариства щоквартально проводять перевірки СК на предмет наявності активів та збалансованої інвестиційної політики. 

Люди часто згадують негативний досвід минулих років: спогад про ощадкнижки у всіх викликає панічне відторгнення самої ідеї накопичення. Але якщо б Ощадбанк СРСР перестрахувув свої ризики хоч би в Munich Re, ймовірно він розрахувався б з усіма своїми вкладниками в строк. 

Скільки це коштує? Чи зможу я собі це дозволити? Це коштує від $ 300 на рік. Середні вклади по Україні - $ 1000 на рік. Але найбільш частий внесок - $ 500 на рік. $ 500 на рік, це 210,41 грн на місяць, це 6,78 грн. на день. Або по $ 250 двічі на рік. $ 500 в рік протягом 20 років - це $ 11'626. І це враховує лише обов'язкові 4%. Середній інвестиційний дохід страхових компаній на сьогодні становить не 4%, а 12,5% річних. Втім, навіть $ 11'626 вистачить вже на 10 років пенсії з 500 грн. щомісяця. 

Люди часто стверджують, що у них зараз немає вільних грошей на якісь там вклади і накопичення. Що взагалі, вони живуть від зарплати до зарплати. Або навпаки, що вони заробляють стільки, що краще вже рахунок у швейцарському банку, ніж ця страхова програма. Але повірте, я знаю чимало людей, у яких були величезні рахунки у швейцарських банках, але не було ні найменшого доступу до цих рахунків. У таких випадках відразу хочеться згадати приказку: не складай яйця в один кошик. А вже якщо ви живете від зарплати до зарплати, вам ще більше необхідна накопичувальна програма: якщо зараз вам не вистачає вашої зарплати, то потім з пенсією буде ще складніше. 

Люди часто говорять, що в них немає вільних грошей, але якщо в житті виникає непередбачена ситуація - хвороба чи інші непередбачені витрати - люди знаходять кошти. Вони перерозподіляють свої витрати і необхідна сума знаходиться. Чому ж до власного майбутнього ми ставимося так легковажно? Чому наша власна старість нам здається чимось віддалено нереальним? Чому ми не візьмемо до уваги власне майбутнє? Адже коли ще подбати про своє майбутнє, як не зараз, коли ще є сили, здоров'я, можливості і, головне, час! Адже з кожним роком у нас залишається все менше часу до «години Х». 

Все менше можливостей забезпечити собі не традиційну старість на 530 грн. на місяць, а «вільний час», як це називається за кордоном. Адже можуть же іноземні пенсіонери дозволити собі безтурботно прогулюватися з фотоапаратом по наших пам'ятках! Чому ж наші пенсіонери ледь животіють на межі прожиткового мінімуму?І, головне, невже і нас чекає таке ж майбутнє? Не хотілося б. Думаю, пастор Шлаг був дуже мудрий, коли сказав, що «Молодість - це ще й засіб забезпечити свою старість». Правда, усвідомив він це лише будучи старим. У нас же є час усвідомити це зараз, коли ще є час. 

Розповім, чим цікавий договір страхування життя. Перш за все, необхідно зазначити, що інвестиційний дохід від накопичувального страхування життя майже не поступається доходу за банківським депозитом. Також перевагою накопичувального страхування життя є відшкодування ризиків (включаючи ризик смерті в результаті нещасного випадку), що передбачають повну виплату страхового відшкодування. Для родини, що має годувальника, це дуже важливо.Не дай Бог з ним щось трапиться, його рідні будуть забезпечені матеріально, та й сам глава сім'ї, застрахувавшись, буде почувати себе набагато впевненіше. 
Саме тому раджу, звертати увагу на ризики або групу ризиків які вас оточують у повсякденному житті (смерть, настання інвалідності в результаті нещасного випадку). Більшість нещасних випадків пов'язані саме з керуванням транспортного засобу. Знаючи це, компанії, відповідно, пропонують продукт, де ризик настання страхового випадку в результаті ДТП збільшує виплату в два або навіть в три рази. 
Відзначу, що в питанні, накопичення, не варто прагнути за великими відсотками, адже важлива стабільна робота. В кінці терміну дії договору гроші вам однозначно повернуть з інвестиційним доходом, і головне, що у вас буде захист від ризиків. 

Тепер про тарифи. Часто можна почути аргумент, що і ризикові компанії теж пропонують страхування від нещасного випадку. Чому тоді страхувальник повинен зупинити свій вибір саме на страхуванні життя? Тому що, укладаючи договір накопичувального страхування життя, страхувальникові розраховують тариф по нещасному випадку один раз. Договір страхування від нещасного випадку ризикової компанії укладається на термін до року, відповідно, новий договір передбачає розрахунок тарифу на інших умовах. Тобто кожен рік страхування стає дорожче. У кінцевому підсумку страхування ризиків за договором страхування життя страхувальнику обходиться дешевше, і при цьому, є ще й повернення і накопичення коштів. 

Яку виплату порадите - одноразову, або рівними платежами (ануїтетну схему)? 

Ви знаєте, я навіть для себе не можу сказати, яка для мене особисто виплата краще. Договір дозволяє мені вибір (одноразова, у вигляді ануїтетів, або розбити на кілька частин). Думаю, що це буде залежати від того матеріального стану, який буде у мегя на момент закінчення терміну дії договору, і вже тоді я зможу прийняти рішення про те, яким чином мені краще отримати гроші. 
А на які поступки йдуть компанії зі страхування життя сьогодні, якщо у страхувальника поганий фінансовий стан і він просто не може зробити черговий платіж? Наприклад - він страхується вже 5 років і вже є якась викупна сума. 
Вважаю, що СК сьогодні викладаються по максимуму, щоб піти назустріч страхувальникам. Мова йде і про розстрочки платежу, та про видачу кредитів під викупну суму. На це зараз йдуть багато компаній. Страховики практично прибирають всі штрафні санкції і пені за несплату або несвоєчасне внесення платежу згідно з фінансовим планом. Всі ці опції передбачаються договорами страхування і на всю використовуються СК для утримання клієнта шляхом спрощення  вимог. Також страховики йдуть назустріч клієнту, зменшуючи страховий платіж і страхову суму (тобто роблять перерахунки). Зараз кожен вигадує все, лише б утримати клієнта. При цьому виключно підкреслюють грамотність фінансової аналітики у своїй компанії і максимально враховують фінансовий стан страхувальника. 
Наскільки активно страхувальники користуються такими можливостями? 
На даний момент такими пільгами страхувальники користуються дуже активно.Страховики намагаються йти максимально на поступки клієнту, щоб уникнути «розлучення». 

Чи приносять компанії прибуток? 

Безумовно, це пов'язано з інвестиціями, а точніше з інвестиційним доходом. Чим більше у компаній ресурсів, тим більше компанія може заробити інвестиційного доходу, і тим більше цікавих продуктів вона може запропонувати страхувальнику.Саме зі збільшенням залучених коштів, з накопиченням капіталу, з ростом, який демонструє компанія, вона стає більш цікавою і привабливою для самого страхувальника. В Україні вже працює досить нерезидентів (тобто компаній зі страхування життя, які дуже стабільні і добре працюють в Європі і в Америці). 

Автор: Свиридов Денис 

Джерело: Інформаційний канал Subscribe.Ru