Страхування життя: захист і накопичення.

Страхування життя є досить перспективним, але ще погано сприймається споживачами продуктом. Більш того, при покупці квартири або товарів у кредит, страховики частенько вимагають страхувати життя, тому багато страхувальників сприймають це як черговий нав'язаний «тягар» для гаманця.

Проте якщо копнути глибше, будь-який поліс страхування життя включає в себе як ризикову опцію (смерті або загибелі з будь-якої причини), так і накопичувальну: страхувальник формує суму виплати самостійно, вносячи регулярно страхові платежі. При цьому договір укладається строком від 5-10 років і до 15,20, 25 років. Такий довгий горизонт дає можливість не тільки зберегти гроші, але й отримати «енну» прибуток за рахунок інвестування страховиком своїх резервів. До речі, закінчення поліса може бути приурочене до певного етапу або моменту в житті - закінченню навчального закладу, весіллі, виходу на пенсію.

Ризикова складова договору може мінятися шляхом додавання захисту від нещасного випадку, критичного захворювання, отримання різного роду травм, які призвели до інвалідності. Відповідно, це вплине і на розмір страхових внесків.

Сума покриття в страхуванні життя практично необмежена - від десятків тисяч до мільйонів гривень. Страховий тариф і розмір платежу розраховуються виходячи з того, який обсяг відшкодування зафіксований в договорі, а також яку кількість ризиків страхувальник включив в поліс. Однак страхова компанія в будь-якому випадку підкоригує розмір платежів виходячи з фінансового стану клієнтів, іноді навіть вимагаючи підтвердження доходів з місця роботи.

Інвестиційна складова договору формується за рахунок вкладення страховою компанією резервів у різні види активів (банківські депозити, облігації, акції). При цьому навіть у випадку несприятливої ситуації на фондовому ринку, страховик щорічно нараховує гарантований інвестдохід до 4% у гривні і до 3% у валюті.

Будь-який застрахований, до речі, має право на індексацію платежів, тобто, їх зменшення або збільшення виходячи їх своїх побажань і платоспроможності. Однак не варто забувати, що це безпосередньо вплине і на страхову суму в більший, так і в меншу сторону.

Зважаючи на те, що страхування життя по своїй суті довгостроковий продукт, то орієнтуватися перш за все доцільніше на компанії з іноземним капіталом. Справа в тому, що закордонний досвід у цьому сегменті має досить довгу історію (по 100-200 років), а це дає клієнтові не тільки широкий вибір різних продуктів, але і гарантію повернення коштів по закінченні терміну договору, а також ефективну систему інвестування резервів.

Наостанок важливо зрозуміти, що накопичувальне страхування - це не шлях заробити надприбуток (на відміну від фондового ринку, наприклад), в усі часи такий інструмент вважався консервативним способом інвестування, який дає помірну прибуток. Накопичувальний поліс - це швидше можливість збереження вкладених коштів, їх «складування» на майбутнє разом із захистом від прикрих випадковостей, що загрожують життю або здоров'ю.

Джерело: «Про страхування в деталях»